發(fā)布時間:2015-09-16 12:49:41 閱讀次數:
各上市銀行的半年報悉數登場之后,人們一方面對銀行業(yè)績伴隨經濟周期的下滑感到擔憂,另一方面又被各銀行令人“眼花繚亂”的互聯網金融創(chuàng)新所吸引。在增長亮點缺乏的情況下,互聯網金融被許多銀行視為轉型契機和“救命稻草”。
形勢比人強,在互聯網信息技術的沖擊下,各國銀行眼下都更加重視其中的機遇和挑戰(zhàn)。例如,到今年4月,據統(tǒng)計華爾街六大銀行五年里裁員8萬,而各銀行裁員最多的為固定利率、匯率和期貨部門,有研究者分析發(fā)現銀行的技術和風險管理、合規(guī)部門反而在增加雇員。這就充分體現了大銀行對于新技術、新風險的高度重視和“未雨綢繆”。
近年來,基于互聯網金融的創(chuàng)新,我國銀行業(yè)逐漸獲得了更為良好的政策環(huán)境支持。因為就現有的互聯網金融監(jiān)管思路而論,實際上是在致力于推動同業(yè)業(yè)務監(jiān)管的一致性。這就意味著監(jiān)管將更多從產品功能和業(yè)務本身出發(fā),對P2P網貸等新興業(yè)態(tài),會由過去過于寬松轉為趨嚴,而對銀行的監(jiān)管則會相對有所放松。理論上,這對銀行發(fā)展互聯網金融構成利好。
綜合來看,各家銀行的互聯網金融創(chuàng)新重點,可歸納為幾個方面:一是渠道替代,即通過發(fā)展電子銀行、移動銀行、直銷銀行等,優(yōu)化與變革原有業(yè)務流程與組織架構;二是依托新產品或業(yè)務,著力推動零售業(yè)務拓展與強化個人客戶獲取能力;三是積極介入電商,通過大力拓展業(yè)務場景來增加客戶黏性;四是嘗試把原有的融資類業(yè)務搬到網上,如嘗試互聯網供應鏈金融;五是布局以移動支付為代表的新興電子支付業(yè)務及基于互聯網的中間業(yè)務;六是對互聯網金融新業(yè)態(tài)的直接介入與間接合作,如與P2P網貸、第三方支付的合作等。
不過,銀行的互聯網金融創(chuàng)新仍面臨諸多挑戰(zhàn)。比如,業(yè)務范疇與邊界不清晰,各家銀行的互聯網金融業(yè)務根本無法橫向比較,各銀行究竟希望通過發(fā)展互聯網金融業(yè)務,達到大而全的“超市”還是“精品店”,大多沒有清晰的頂層設計。又如,在互聯網金融業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務板塊之間存在突出的協調矛盾,這往往體現在財富管理類產品、渠道、人員、激勵約束機制等多方面。還有,部分銀行致力于打造各自的O2O閉環(huán)生態(tài)圈,但長遠來看,互聯網金融的真正優(yōu)勢,或許還應體現為開放型平臺,以多平臺共贏為目的,而非獨家通吃。對某些互聯網金融創(chuàng)新來說,究竟是基于提升上市銀行投資價值的“噱頭”,還是真正有利于發(fā)掘新的、可持續(xù)的業(yè)務增長點,互聯網金融創(chuàng)新價值能否體現在彌補小微金融、居民消費金融和財富管理等傳統(tǒng)金融體系的“短板”上,還需進一步觀察。
客觀來看,銀行的互聯網金融創(chuàng)新逐漸體現出“大資本驅動”的特點,小銀行做互聯網金融的優(yōu)勢并不明顯。由此觀之,未來將呈現三大主線:“巨頭”由于擁有資本優(yōu)勢,因此容易大規(guī)模布局,可實現對互聯網金融的“簡單粗暴”式發(fā)展,但能否真正實現以“客戶體驗”為中心,還缺乏迫在眉睫的動力:依托于各類準金融控股集團的銀行,只要能依托集團資源,有效實現互聯網金融板塊之間、互聯網金融與傳統(tǒng)業(yè)務之間的綜合功能協調,就有較大發(fā)展前景;新興互聯網企業(yè)發(fā)起的民營銀行,要真正在激烈的銀行業(yè)競爭中闖出一條獨有的“互聯網銀行”發(fā)展之路,困難不小。
由此,就進一步銀行發(fā)展互聯網金融的“藍海”來看,應抓住現有金融體系功能亟待完善的領域。一是居民金融,即如何更好通過降低門檻、提高便利性來滿足居民金融需求,包括消費金融和財富管理。經濟發(fā)展動力調整與提升國內消費需求相關,而現有消費金融創(chuàng)新的低水平對此形成嚴重制約;面向不同階層的財富管理創(chuàng)新,不僅有助于國人增加財產性收入,而且有助于促使中高收入者培育穩(wěn)健的投資理念。二是小企業(yè)金融,包括對小微企業(yè)的資金支持、風險管理支持和財富管理,還有對小企業(yè)信用環(huán)境與文化建設的幫助。小微企業(yè)金融現有的“行業(yè)細分”已難以解決矛盾,而需要不斷拓展服務邊界和內容。三是跨境金融服務,伴隨人民幣國際化和金融市場快速開放,金融服務“走出去”和“引進來”都變得更加迫切,而互聯網金融技術手段有助于推動跨境金融服務能力的提升。
概而言之,隨著后工業(yè)社會的工業(yè)4.0時代來臨,互聯網金融給銀行提供了新的轉型道路,但無論國外還是國內,互聯網金融還難以對銀行業(yè)產生顛覆性影響。在明確業(yè)務邊界的基礎上,各銀行還需對互聯網金融業(yè)務將達到的目標和路徑有更清晰和準確的理解和認識,不能只是停留在“跑馬圈地”的思路上。